Своя ноша тянет: как вести себя с коллекторами
В лихие девяностые финансовые учреждения только учились выдавать кредиты, а законных способов для получения задолженностей еще не было. С должниками разбирались сурово — зачастую при помощи морального и физического воздействия. Эти времена давно прошли, но коллекторы до сих пор ассоциируются с бандитами и вымогателями. Стоит ли их бояться? Если вы правильно выстроите диалог, общение с коллекторами может оказаться даже полезным.
Коллектор переводится с английского как собиратель, в случае с банками — собиратель долгов. Коллекторские фирмы — организации, которые занимаются взысканием просроченных задолженностей и получают за это определенный процент. Они могут работать на основании доверенности, договора уступки права требования или агентского договора, подписанного с банком. Несмотря на то, что коллекторов часто путают с судебными приставами, у них нет таких широких полномочий. «Собиратели» не имеют права заходить к вам домой без разрешения, арестовывать и изымать имущество. Их функция — напомнить должнику о просрочке и подать в суд от имени банка, если договориться не получается.
Откуда берутся долги
Во многих случаях срабатывает особенность психики: берешь чужое, а отдавать приходится свое. Человек тратит кредитные средства, а потом искренне верит, что банки отбирают последнее. По данным финансовых учреждений, около 30% должников не понимают, что распоряжаются чужими деньгами, либо просто не могут контролировать свои расходы.
Основная масса должников попадает под одно из описаний:
- Забывчивый. Купил новую модель смартфона в беспроцентную рассрочку, потерял телефон в метро. Поскольку номер сменился, банк не смог напомнить о просроченном платеже. Через три месяца к начальной сумме в 20 тысяч рублей прибавилось еще пять.
- Экономный. Соблазнился на долларовый кредит или ипотеку, а потом рубль упал. Платежи стали неподъемными, но должник не понимает, что валютные займы можно перевести в рублевые.
- Безработный. Платил ежемесячно 7000 рублей, пока его не сократили. Долго искал работу, экономил и не вносил платежи. К этой категории можно отнести и другие форс-мажорные ситуации.
- Беззаботный. Оформил кредитную карту, уволился и уехал на Бали. С фрилансом не вышло, на обратный билет пришлось брать заем под бешеные проценты.
- Странный. Пришел за кредитом в благоприятный по гороскопу день, договор не читал, очень удивился, когда антидолговые заговоры не помогли.
Стоит понимать, что ни одно финансовое учреждение не отдаст просроченный на пару месяцев долг в коллекторское агентство. Если вы задержали платеж на два-три месяца, вам будут звонить банковские работники. На этом этапе важно всегда брать трубку и говорить правду о сложившихся обстоятельствах.
Мягкий банковский коллекшен
| Вы думаете, что банк | На самом деле банк |
| будет запугивать санкциями | хочет узнать причину просрочки |
| отстанет, если не брать трубку | передаст дело коллекторам или в суд |
| потребует вернуть весь долг одномоментно | предложит варианты реструктуризации и отсрочки |
| забудет о вашем долге | будет стараться вернуть деньги любым законным способом |
| войдет в ваше положение | не благотворительная организация |
Жесткий коллекшен
Если банковскому работнику не удалось до вас дозвониться, долг передадут в специализированную организацию. Но есть и хорошие новости. С 1 января 2017 года полномочия «сборщиков» сильно урезали: теперь они не могут постоянно звонить и присылать СМС-сообщения, а должники имеют право отказаться от общения или нанять адвоката.
Как вести себя с надоедливыми коллекторами? Соблюдайте несколько простых правил:
- Уточните данные представителя и название компании. Проверьте, есть ли эта фирма в государственном реестре. Если вас донимает незарегистрированное агентство, обращайтесь в полицию и прокуратуру. Нарушителям грозят серьезные штрафы.
- Обращайте внимание на время и количество телефонных звонков и сообщений. Сейчас коллекторы могут звонить не чаще двух раз в неделю (максимум 8 раз в месяц) и только днем: с 8.00 до 22.00 часов в будни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники. Лично встречаться с должником можно не чаще раза в неделю. Сборщикам долгов нельзя беспокоить недееспособных и несовершеннолетних, инвалидов первой группы, банкротов и стационарных больных. Нарушение этого правила — повод написать заявление в полицию.
- Внимательно изучайте свой кредитный договор. Если в нем нет пункта об уступке требований третьим лицам, банк не имеет права передавать ваш долг коллекторам.
- Обращайтесь за профессиональной помощью. Если вы не можете спокойно реагировать на возникшие трудности, передайте дело юристу. Единственное условие — такое право появится у вас не ранее, чем через четыре месяца просрочки.
- Отправляйте все заявления только заказными письмами. Если вы пишете письма на электронный адрес, вам будет сложно доказать, что коллекторы получили информацию.
Указали номера друзей или родственников при подписании кредитного договора? Отправьте банку заказное письмо об отзыве своего согласия, и организация не сможет беспокоить их звонками.
Как быть, если произошла ошибка?
Иногда в списки должников попадают люди, которые давно погасили кредит или вообще никогда не обращались за займами. Причины могут быть разными: произошел сбой в системе, должник указал неверный номер телефона, вам досталась бывшая сим-карта должника и так далее. В таких случаях бесполезно ругаться с коллекторами и требовать от них справедливости. Вам звонит простой исполнитель, действующий по инструкции. Он не может убрать информацию из базы или поставить отметку «не беспокоить». Плюс ко всему, коллектор ежедневно слышит десятки разнообразных отмазок. Он не имеет права верить должнику на слово.
Если вас беспокоят без причины, выясните название банка и обратитесь туда. Объясните ситуацию и напишите заявление о том, чтобы вас убрали из списков должников. В некоторых случаях могут потребоваться подтверждающие документы. Например, если вам звонят и требуют другого человека, стоит захватить с собой договор с мобильным оператором.
Теперь можно игнорировать коллекторов?
Нет, платить по долгам все равно придется. Закон защищает вас от угроз и неправомерных действий со стороны коллекторов, но сумма задолженности от этого не обнуляется. Если вас запугивают, донимают визитами или звонками, не скрывайтесь от агрессоров, а обращайтесь в полицию. Если коллекторы используют законные методы, пообщайтесь с ними и обсудите возможные варианты решения ситуации. Помните, что их задача — не поскандалить, а получить долг. Постарайтесь согласовать схему погашения задолженности на этом этапе, иначе дело передадут в суд.
