Навязывание страховки при получении кредита

Почти каждому заемщику в банке навязывают страховку по кредиту, как правило, не одну. Пакет услуг зависит от того, за чем вы пришли: за потребительский кредит вас попросят застраховаться от потери работы и трудоспособности, за деньги на машину будут навязывать страховку от угона и потери ключей. В 99% случаев вам предложат застраховать жизнь. Но по закону «О потребительском кредите» есть лишь две ситуации, когда страховка необходима:

• если покупаешь квартиру в ипотеку;
• если берешь автокредит под залог имущества.

Почему навязывают страховку при оформлении кредита в банке? Две причины – снижение рисков и дополнительный заработок для кредитной организации. Страховые компании отдают им от 50% до 97% полученной с клиента суммы.

5 способов обойти закон «О кредитовании»

Крупные кредитные организации не позволяют себе прямого нарушения законов – это приведет к усиленному контролю со стороны ЦБ РФ и может стать причиной закрытия. Но банки нашли способы миновать законы, не привлекая внимания контрольных органов.

Страховка – дополнительная услуга, которую банк может только предлагать, не навязывать

Операторы не говорят о страховке вслух, информация о ней содержится в договоре по кредиту. Обычно ее печатают в конце, мелким шрифтом, без заголовка – чтобы клиент не обратил внимание. Подписал договор – ознакомился.

Клиент должен знать стоимость страховки

Цена включена в стоимость кредита – этого закон не запрещает.

У заемщика должна быть возможность согласиться или отказаться от услуги

Свое согласие заемщик должен отметить галочкой в соответствующем окошке. Сотрудники банков часто ставят «галку» за клиента, ничего не говоря об этом.

Если страховка необязательна, банк обязан предложить два варианта кредита: с ней и без нее.

На практике, если клиенту не навязывают страховку по кредиту, то повышают ставку по нему. В случае с ипотекой – на 1-1,5%.

Необязательно покупать страховку у банка. Можно оформить договор в страховой компании.

По закону банк не может отказать в выдаче, если страховка оформляется «на стороне». Поэтому банки договариваются с аккредитованными страховыми компаниями о завышении тарифов на полисы.

Кредит еще не оформлен

Если банк навязывает страховку для получения кредита, обратитесь в головной офис с письменной претензией о том, что договор содержит условия, ущемляющие права потребителей. Согласно статье 16 закона “О защите прав потребителей», такие условия признаются недействительными. В той же статье сказано, что приобретение одного товара не может подразумевать обязательное приобретение другого. Это касается и услуг. Копию претензии можно отправить в отдел по работе с потребителями финансовых услуг Центробанка России.

Ситуация с незаконным навязыванием страховки при взятии кредита настолько обострила отношения между заемщиками и кредиторами, что в 2016 году ЦБ РФ ввел пятидневный «период охлаждения». За это время обладатели ненужной страховки могут отказаться от нее без объяснения причин. К сожалению, некоторые банки в ответ повышают ставку или отдают лишь малую часть суммы, потраченной на полис.

Кредит уже оформлен

В случаях с навязыванием страховки при получении кредита судебная практика обычно на стороне заемщика. Прежде чем подавать исковое заявление, необходимо попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого нужно составить претензию в адрес банка, указав, что при оформлении кредита менеджер:

• не предложил страховку как дополнительную услугу;
• не сообщил ее стоимость;
• не предложил варианты кредитования с покупкой полиса и без нее;
• отметил ваше согласие на покупку вместо вас;

Наличие этих обстоятельств указывает, что банк не сообщил вам полную информацию об услуге перед тем, как ее оказать. Это является нарушением статьи 12 закона «О защите прав потребителей». Также можно ссылаться на статью 16 того же закона. Если страхование не является обязательным в вашем случае (не ипотека и не автокредит) – нужно сослаться на закон «О кредитовании», характеризующий покупку полиса как дополнительную и добровольную услугу. Полный перечень законодательных актов, подтверждающих нарушение ваших прав, зависит от конкретной ситуации. В претензии нужно указать, что вы требуете вернуть стоимость полиса, а также проценты, выплаченные по нему.

Если банк откажет в удовлетворении претензии, отправьте запрос в Роспотребнадзор: законно ли навязывание страховки при получении кредита в вашем случае? Получив заключение надзорной организации в свою пользу, вы снова можете потребовать у банка вернуть деньги напрямую либо обратиться в суд.

Обнаружили навязанную страховку? Обратитесь к юристу

Чем меньше времени прошло с момента заключения договора – тем больше шансов вернуть деньги. Наши юристы подскажут, как вернуть деньги в «период охлаждения» и после него, помогут составить претензию в банк, обеспечат переговоры, а при необходимости – судебную защиту.

Судебные решения

Страховая компания требует дополнительных выплат

Страховая заплатила 2,5 миллиона за ошибку

Отзывы клиентов

Юристы

Степанов Денис Юрьевич

Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Истомина Ольга Викторовна

Руководитель судебного отдела

Ермакова (Степанова) Любовь Владимировна

Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Каваляускас Василий Анатольевич

Ведущий юрист

Устюгов Семен Борисович

Золотова Нина Сергеевна

Ведущий юрист Юридического агентства Санкт-Петербурга

Боброва Анастасия Сергеевна

Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Челюк Александр Юрьевич

Практикующий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Зотова Полина Александровна

Руководитель отдела Банкротство физических и юридических лиц

Берестовский Владимир Евгеньевич

Помощник юриста

Абдуллов Самир Кадайбергенович

Помощник юриста