Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту – востребованная услуга, позволяющая оперативно получить обратно страховой взнос и сэкономить средства. Для этого достаточно написать заявление по установленной форме и направить его в адрес страховой компании. Основная сложность – сжатые сроки, отведенные законодательством для возврата денег. Подать документы нужно не позднее 5 дней с момента подписания договора. Если все сделать правильно, страховая компания обязана выплатить средства в течение 14 дней с момента обращения. Пропуск срока – веский аргумент для отказа в возврате. Иногда страховщики искусственно затягивают ситуацию, отказывают по надуманным поводам, чем нарушают законодательстве. Как вернуть страховку по кредиту? Какие поводы для отказа считаются законными? Чем чреват отказ от оформления страхового полиса при подаче заявки на банковский кредит? Ответы на эти и другие вопросы дают компетентные юристы специализированной компании.

Что такое страховка по кредиту?

Добровольное страхование жизни и здоровья – самая популярная дополнительная услуга, которую навязывают банки при оформлении кредита. Сумма зависит от размера кредита и становится серьезным обременением, увеличивающим финансовую нагрузку на заемщика. Кредиторы принимают такое решение осознанно, ведь при смерти, тяжелом заболевании, инвалидности или потере трудоспособности возвращать средства по кредиту будет страховая организация. В случае с автозаймами и длительным ипотечным кредитованием это эффективный инструмент для минимизации риска невозврата денег. В отечественной практике добровольное страхование при получении кредита воспринимается клиентами негативно, хотя при правильной организации процесса услуга может оказаться полезной обеим сторонам.

Чем может обернуться отказ от страховки по кредиту?

На этапе подачи заявки отказаться от навязываемого банком «добровольного» страхования просто. Сообщите свое решение консультанту и не подписывайте дополнительное соглашение. Практика показывает, что в таком случае получить кредит становится гораздо сложнее, а то и вообще невозможно. Вот самые распространенные последствия такого шага:

• Отказ от выдачи заемных средств. Банки зачастую отказывают в кредите тем клиентам, которые отказываются заключать договор добровольного страхования жизни и здоровья. Причина проста: при выплате крупной суммы кредитор оказывается незащищенным от непредвиденных обстоятельств, особенно если кредитная история заявителя оставляет желать лучшего. Оформление страхового полиса перекладывает ответственность по выплате просроченного кредита на СК, что может стать поводом для удовлетворения заявки.
• Существенное завышение процентной ставки. Многие кредитные продукты предусматривают плавающую ставку, размер которой зависит от решения по оформлению страховки. Наличие полиса способно уменьшить процент на 5-10 пунктов, отказ от оформления – увеличить на 10-15 пунктов. Нужно грамотно просчитать возможные риски и переплаты, ведь может получиться, что оформление кредита со страховкой окажется выгоднее даже с учетом страхового вознаграждения, чем кредитование по завышенной процентной ставке.
• Ухудшение общих условий кредитования. Изменение срока займа, уменьшение кредитного лимита, запрет за досрочное погашение – вот несколько примеров, как банк может усложнить жизнь потенциальному кредитополучателю. Кредиторы идут на любые шаги, чтобы отказ от оформления полиса был максимально невыгоден.

Правовые механизмы возврата страховки

Действующим законодательством предусмотрен механизм возврата страхового вознаграждения. Если вы оформили полис и получили одобрение на выдачу кредита, в течение пяти дней можно отказаться от страховки и вернуть внесенные средства. Главное, чтобы в этот период не наступил страховой случай, влекущий за собой выплату компенсации. Некоторые банковские организации устанавливают свои условия и продлевают период для возврата страховки до 14 дней, а то и месяца. Внимательно читайте договор, при непонимании отдельных пунктов консультируйтесь с юристом и принимайте взвешенные решения.

Обязательный пятидневный период введен указом Центробанка РФ в 2015 году и получил название период охлаждения. По умолчанию любой банк или страховая компания имеют право продлить срок возврата. Выплата страховки осуществляется не позднее 10 дней с момента подачи заявления. Если страхователь задерживает выплату, можно для начала обратиться в Роспотребнадзор, а только затем решать возникший спор в досудебном или судебном порядке.

Если страховой полис оформлен в день получения кредита, то договор страхования не начал действовать и есть шанс получить внесенную сумму в полном размере. Обратились за возвратом спустя 3 или 5 дней? Из страхового взноса будет вычтена доля, пропорциональная периоду между датой оформления полиса и датой обращения. За такой короткий период потери будут незначительными, что делает возврат страховки по кредиту выгодным.

Алгоритм поведения кредитополучателя

В установленный законом срок заемщик должен написать заявление по установленной форме (образец можно найти в общедоступных источниках или в страховой компании). Не удалось получить качественный образец? Оформляйте заявление по стандартной схеме, указывайте ФИО, паспортные данные, информацию по страховому договору (номер, дата заключения, срок действия), причины расторжения и установленное законом право на отказ от страховки по причине отсутствия необходимости. Важно указать в тексте заявления номер банковского счета или прочие реквизиты для возврата средств.

К заявлению прикладывается копия паспорта, копия кредитного договора и квитанция, подтверждающая уплату страховой премии. Пакет документов передается в офис страховой компании лично или по почте. Не делайте типичных ошибок и не относите документы в банк: он не имеет отношения к полису и является таким же клиентом страховой компании, как и вы.

При личной передаче документов готовьте два экземпляра, о чем обязательно укажите в заявлении и приложите опись. Один экземпляр передается сотруднику страховой с обязательным проставлением печати организации и даты приема заявления. Если придется доказывать, что вы не пропустили установленный законом срок, это веский аргумент для суда.

При отправке документов почтой выбирайте заказное письмо и обязательно составляйте опись вложения. Время доставки не влияет на пропуск срока, потому что датой передачи заявления считается число и месяц, проставленные на письме при его приеме.

Популярные причины для отказа

По закону страховая компания не может отказать в возврате страховки, если документы оформлены правильно, а клиент обратился в установленный срок. На практике бывают случаи, когда СК отказывает на законных основаниях. Оспорить принятое решение можно, но это придется делать в судебном порядке и с привлечением компетентного юриста. Помните об исключениях и учитывайте их:

• Наступление страхового случая. Если вы заключили договор страхования, а на следующий день уволились с работы, получили тяжелую травму с длительной потерей трудоспособности, компания принимает на себя обязательство по погашению вашего кредита. Вернуть страховую премию в такой ситуации невозможно.
• Пропуск сроков обращения. Компания имеет право отказать в возврате средств на законных основаниях. Оспорить решение можно через суд, для чего придется доказать, что договор был навязан банком. Опытные адвокаты имеют в практике примеры успешного решения подобных споров.
• Заключение договора коллективного страхования. Единственный способ вернуть деньги – обратиться в суд с требованием признать договор присоединения к коллективному страхованию ничтожным. Правовые аргументы для этого есть, статья 15 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг. В нашем случае – получение кредита оформлением коллективного страхового полиса.

Рекомендации и выводы

Прежде чем соглашаться на добровольное страхование в банке, учтите такие факторы:

• Различайте обязательную и добровольную страховку. Когда кредит предоставляется на условиях залога, страхование залогового имущества обязательно. В потребительском кредитовании страхование жизни и здоровья – добровольный шаг.
• Закон ограничивает сроки для подачи заявления на возврат страховки по кредиту.
• Возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от специфики договора и рассматривается индивидуально.
• Страховка по кредиту выгодна, если она позволяет существенно снизить процентную ставку или увеличить кредитный лимит.

Помните, что любой спор между клиентом и страховой компанией нужно рассматривать индивидуально. Рекомендуем воспользоваться предварительной консультацией юриста, а после этого подписывать договор страхования или оформлять кредит в банке. Опытный специалист изучит документы до подписания, расскажет о возможных рисках, а вы примете взвешенное решение.

Судебные решения

Дело о просроченном кредите: как уменьшить пени

Отзывы клиентов

Юристы

Степанов Денис Юрьевич

Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Истомина Ольга Викторовна

Руководитель судебного отдела

Ермакова (Степанова) Любовь Владимировна

Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Каваляускас Василий Анатольевич

Ведущий юрист

Устюгов Семен Борисович

Золотова Нина Сергеевна

Ведущий юрист Юридического агентства Санкт-Петербурга

Боброва Анастасия Сергеевна

Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Челюк Александр Юрьевич

Практикующий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга

Зотова Полина Александровна

Руководитель отдела Банкротство физических и юридических лиц

Берестовский Владимир Евгеньевич

Помощник юриста

Абдуллов Самир Кадайбергенович

Помощник юриста