Автор: Ермакова (Степанова) Любовь Владимировна
Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Всем выйти из сумрака: банкам разрешат проверять заемщиков по госреестрам
После 1 февраля 2018 года взять кредит станет проще — но только тем, кто получает белую заработную плату. Если работодатель официально перечисляет только МРОТ, а остаток вручает вам «в конверте», у вас могут возникнуть сложности при оформлении займа. С чем это связано? Финансовые учреждения смогут получить доступ к данным потенциального заемщика, которые находятся в государственных реестрах. Для этого банкам потребуется только смс-разрешение от клиента.
К чему это приведет?
Некоторые компании по просьбе сотрудника завышают размер зарплаты в справке о доходах (2-НДФЛ), что само по себе является серьезным нарушением. Но пока у банков нет доступа к базе налоговой, данные проверяются другими способами. Если информация вызывает сомнение, финансовые учреждения перестраховываются и повышают кредитные ставки, в крайнем случае — отказывают в выдаче денег. Выписку из госреестра подделать не получится, поскольку файлы заверяются электронными сертификатами.
Это хорошая новость для заемщиков с официальным доходом. Аналитики считают, что быстрая и точная проверка позволит банкам снизить процентные ставки по кредитам и разработать новые предложения с минимальным пакетом документов. Претендентам на заем не придется тратить время на сбор бумажных справок, следить за сроком их действия и долго ждать принятия решения по заявке.
И это плохая новость для платежеспособных заемщиков, которые не могут подтвердить свои доходы. У всех граждан есть право не давать банку разрешение на проверку данных, но, скорее всего, запрет сразу поставит крест на получении кредита. Это может привести к тому, что люди пойдут в организации, выдающие микрозаймы под бешеные проценты практически без документов.
Во втором квартале 2017 года жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области стали чемпионами по получению потребительских кредитов. По данным Объединенного кредитного бюро, общая сумма выданных займов составила 64,7 млрд рублей — это почти в полтора раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Как это работает?
Предоставить данные можно будет двумя способами: разрешить банку сделать запрос или получить информацию на портале Госуслуг самостоятельно. Сейчас у финансовых учреждений есть доступ к базам должников и выпискам из ЕГРЮЛ — реестра юридических лиц. Эти данные можно проверить без вашего ведома.
Получив от вас разрешение отправлять запросы в госреестры, банк узнает:
- какая недвижимость есть у вас в собственности;
- каков размер ваших официальных доходов (справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ);
- каким автомобилем вы владеете;
- реквизиты счетов юрлиц и ИП (как действующих, так и закрытых);
- нет ли просрочек и задолженностей по налогам;
- официальные обороты вашего бизнеса.
Пока закон не вступил в силу, финансовые учреждения используют другие возможности. Сведения о недвижимости есть в Росреестре, о задолженностях — у судебных приставов, о залоговом имуществе — у нотариусов, о кредитной истории — в соответствующей базе. Сбором и проверкой информации занимается служба безопасности банка.
Как поступить сейчас?
| Если вы планируете брать кредит | Если вы не планируете брать кредит |
| Решите вопрос с белой заработной платой. | Приведите в порядок документы — деньги могут понадобиться срочно. |
| Переоформите имущество, если ваша собственность оформлена на кого-то из родственников. | Проверьте свою кредитную историю. |
| Если у вас еще нет личного кабинета на сайте Госуслуг, пройдите регистрацию. | |
| Проверьте существующие долги; объедините кредиты, если это возможно. | |
Перед выдачей кредита банки проверяют данные за предыдущие полгода, поэтому стоит подготовиться заранее. Сейчас служба финансового мониторинга следит за операциями на сумму более 600 тысяч рублей, выявляя незадекларированные доходы. Кроме этого, финансовые учреждения обязаны сообщать о движениях на счетах физических лиц по запросу контролирующих органов. Никто не знает, когда появится закон, обязующий банки докладывать о серых зарплатах и липовых справках о доходах. Если вы не можете подтвердить свой доход официально и нуждаетесь в кредите, лучше не ждать февраля 2018 года, а заняться оформлением займа прямо сейчас.
Наши дела по теме
Споры с банками и МФО
Если у вас похожий случай, то вы можете проконсультироваться по телефону
Другие статьи
Похожие ситуации в блоге
