Банкротство при ипотеке: отберут ли квартиру?

По данным Центробанка, в 2017 году каждый десятый ипотечный заемщик имеет просрочки по кредиту. Из общего количества должников около 40% могут подать заявление о несостоятельности, чтобы признать себя банкротами перед банком. Начисление процентов по ипотеке в этом случае прекращается, а сами долги частично списываются, но есть шанс потерять свое жилье.

У физлица не могут забрать жилье в счет долга

Закон №127-ФЗ «О банкротстве» позволяет физическим лицам объявить себя несостоятельными, если их долги перевалили за 0,5 млн рублей и если они не могут расплатиться с кредиторами дольше трех месяцев. Когда кредиторов несколько, право превращается в обязанность. Заявление о несостоятельности подается в арбитражный суд. Если его примут – начисление процентов и пеней по кредиту прекращается. Дальше есть два варианта развития событий:

  • реструктуризация долга, когда заемщику дают возможность восстановить платежеспособность, выплачивая кредит по сниженной ставке;
  • продажа имущества должника, чтобы вырученными средствами выплатить кредит.

Реструктуризацию суд выбирает в том случае, если у ипотечного заемщика есть постоянная работа, зарплата более 20 тыс. рублей в месяц, имеются другие признаки финансовой стабильности. Если нет – имущество описывают, оценивают и продают на торгах. Закон «О банкротстве» запрещает продавать квартиру заемщика, если она является его единственным жильем. Также нельзя отбирать у должника личные вещи. Банкроту оставляют и бытовую технику, но только на сумму до 30 тыс. рублей. Даже если проданное имущество не покроет долг, – остаток спишут, и бывший заемщик сможет начать жизнь с чистого листа.

Квартиру в залоге продадут по дешёвке на торгах

Банкротство по невыплате ипотечного кредита проводится так же, как описано выше, за исключением одного: если ипотека взята под залог квартиры, банк имеет право потребовать ее продажи. Отсутствие другого жилья, наличие у должника детей, прописанных в квартире, не меняют ситуацию. Квартиру оценивают (практика показывает, что стоимость квартиры по оценке банка на 20-30% ниже рыночной) и продают на публичных торгах. Если вырученная сумма превышает долг, остаток отдают заемщику, в обратном случае остаток списывают. Когда непокрытая часть долга составляет 30% от общей суммы и более, – банк может потребовать, чтобы деньги вычитали из зарплаты заемщика до полного возмещения.

Как избежать потери жилья

Объявив себя банкротом, настаивайте в суде на реструктуризации ипотечных долгов. Можно обратиться к юристу, который специализируется на банкротстве физических лиц – он поможет составить план финансового оздоровления, который устроит судью. Чем еще можно себе помочь:

  • при наличии малолетних детей – добейтесь присутствия на суде представителей опеки, которые будут ходатайствовать против того, чтобы несовершеннолетних выгнали на улицу;
  • обратитесь за помощью в АИЖК – там действует программа, согласно которой в сложной ситуации по ипотеке 30% долга государство берет на себя, начисленная неустойка по кредиту списывается;
  • попросите у банка реструктурировать ваш долг.

Самое важное при ипотечных долгах – демонстрировать желание их вернуть и добиваться соглашения с банком. Также важно собрать доказательства, что к банкротству привела сложная ситуация, а не лень и беспечность.

Зачем затевать банкротство – банк все равно оставит без крыши над головой

Процесс признания гражданина банкротом может занимать от 9 месяцев до 2 лет. Потребуется оплатить пошлину за подачу заявления, работу внешнего управляющего (он будет оценивать финансовые перспективы должника) и услуги адвоката. Некоторые ипотечные заемщики не хотят тратиться на это, будучи по уши в долгах. На самом деле, преимущества банкротства очевидны:

  • как только ваше заявление принято, прекращается начисление пеней и процентов;
  • если просто перестать платить, банк взыщет долг через суд – только не основную часть, а всю сумму, с процентами и пенями;
  • обязательства по уплате предъявят поручителям, если они у вас есть;
  • невыплата ипотеки – это прямое попадание в черный список всех банков, в то время как банкротство дает шанс на получение кредитов в будущем;
  • признав себя несостоятельным, гражданин может выезжать за границу, а наличие долгов лишает этой возможности.

Банкротство при ипотеке – это выбор человека, который думает о будущем. Если у вас есть вопросы о признании несостоятельности из-за долгов по кредитам – задайте их нашим юристам.

Согласие об обработке персональных данных

Похожие ситуации в блоге
Оформление авто в ГИБДД: просто и быстро
12.02.2018
Не будите во мне спящего налогоплательщика: легализация самозанятых
26.11.2017
Полный и окончательный разгром телефонного терроризма. Анонимным спамерам тоже достанется
12.02.2018