Банкротство при ипотеке

Законопроект о банкротстве физических лиц вступил в силу в далеком октябре 2015 года, после чего процедуру успешно прошли тысячи граждан. Это помогло им избавиться от критических долгов, а банкам – уменьшить количество проблемных кредитов. Важно понимать, что банкротство физического лица не означает аннулирование долга, а просто позволяет найти рациональный и взаимовыгодный вариант избавления от финансовых обязательств. Сегодня рассмотрим частный случай – банкротство физических лиц при ипотеке. Должники хорошо знают, что при подаче заявления на признание себя банкротом можно лишиться многих материальных ценностей. Конечно, последнее у кредитополучателя не отнимут: средства личной гигиены, предметы, позволяющие вести профессиональную деятельность, невозможно взыскать в счет долга даже в судебном порядке.

Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве?

Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.

Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:

• 80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
• Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
• Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
• Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.

Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

• Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
• Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
• Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Реально ли сохранить квартиру?

Самый популярный вопрос, который задают должники на консультации: возможно ли остаться с залоговой квартирой при запуске процедуры банкротства? При грамотном анализе ситуации опытный адвокат найдет законный способ отсрочить момент реализации имущества или избежать его. Вот самые распространенные варианты:

• Привлечение к банкротству представителей органов опеки. Идеально для тех семей, у которых в ипотечной квартире проживают несовершеннолетние дети. В таком случае до наступления совершеннолетия признавшее себя банкротом физическое лицо сможет беспрепятственно проживать в этом жилье. Защита прав детей в приоритете, поэтому даже при вынесении судом решения о реализации залогового жилья можно обратиться в органы опеки за защитой. С поддержкой опытного адвоката можно отсрочить момент на несколько лет, за которые жизненная ситуация может измениться. Возможно, к этому моменту вы сможете накопить на собственное жилье или расплатиться по долгам.
• Не допускать запуска процедуры реализации имущества. Это вторая стадия банкротства, наступающая после реструктуризации долгов. На первой стадии необходимо придерживаться разработанным планом и попытаться погасить имеющиеся задолженности перед кредиторами. Этап продолжается три года и только после него наступает момент реализации. Важно: для получения права на трехлетнюю реструктуризацию нужно располагать постоянным доходом, размер которого давал бы шансы на своевременный расчет по долгам.
• Отказ от кредитных обязательств по ипотечному кредиту. Очень тонкий и неоднозначный момент, который находится на грани положений Федерального закона № 127 о банкротстве. При отказе от обязательств по ипотеке все требования кредитор переадресует поручителям и созаемщикам. Если они платежеспособны, то банку гораздо проще взыскать задолженность с них, чем пытаться через процедуру банкротства получить деньги с настоящего должника. Без поддержки опытного кредитного юриста шансы на успех минимальны, поэтому не спешите с принятием решений: последствия могут стать необратимыми.

Практика показывает, что, когда у заемщика нет других кредитов и задолженность образовалась лишь по ипотеке, можно попытаться заключить мировое соглашение и разработать индивидуальный план реструктуризации долга без потери ипотечного жилья. Банки прекрасно знают, что процедура банкротства сложна и не всегда позволяет быстро получить заемные средства. Порой одного намерения объявить себя банкротом достаточно, чтобы кредитор пошел на рациональные и взаимовыгодные варианты решения проблемы.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

• Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
• Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
• По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Банкротство при военной ипотеке

Военная ипотека – частный случай ипотечного займа с государственной поддержкой, при которой жилье приобретается за счет двух организаций – банка и «Росвоенипотеке». Соответственно, увольнение с военной службы приводит к образованию обязательств сразу перед обеими организациями.

В случае признания должника банкротом недвижимость реализуется в счет погашения долга, но нужно учитывать один нюанс. Военнослужащий становится владельцем ипотечного жилья только после 20 лет военной службы. До этого момента собственником недвижимости считается государство, поэтому квартира не может быть реализована в счет погашения долга.

Стоимость и особенности банкротства физических лиц

Размер платежей при признании физического лица банкротом не зависит от размера долга и включает следующие расходы:

• Государственная пошлина 300 рублей;
• Оплата услуг финансового управляющего – 25 тысяч рублей за одну процедуру;
• Публикация сведений о банкротстве в средствах массовой информации – в среднем 10 тысяч рублей;
• Публикация сведений на соответствующем федеральном ресурсе – около 5 тысяч рублей;
• Почтовые расходы и сопутствующие платежи – от 5 тысяч рублей.

В этот список необходимо включить и оплату услуг кредитного юриста. Запишитесь на консультацию онлайн и предоставьте нашему специалисту вводную информацию. Мы поможем пройти процедуру банкротства при ипотеке без потери жилья, минимизируем риски и возьмем на себя представление интересов в судебных заседаниях.

Мы оспорили отказ арбитражного управляющего о включении 8,5 миллионов рублей в реестр требований кредиторов

Банкротство физических лиц: особенности

Все о банкротстве физических лиц: процедура, инструкции, последствия

Другие статьи

Ответственность за неуплату алиментов

02.02.2021

Абонент не абонент: предъяви паспорт или распрощайся со связью

25.06.2018

Товарные знаки: казусы из прошлого

16.03.2018